首先信用卡逾期后无能力还款，无论银行是否承认每个银行都具有个性化分期还款政策，只不过每家银行的分期及减免范围各不相同，有的银行会觉得客户不动法律法规而刻意刁难客户。
下面我来从头彻尾讲下信用卡协商中蕴含的规则以及给大家提出合理的建议，让大家少走弯路。
在此说下协商个性化失败的几大原因：
原因1：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定，持卡人面临特殊情况可以跟银行达成1～5个性化分期还款协议，特殊情况首先信用卡处于逾期状态，这是银行认为你没有还款能力的第一步，所以信用卡必须逾期才能协商，不要想着提前协商，提前协商不就是不想被催收或者不想影响征信，两全其美的事不存在。
原因2：打400开头的信用卡中心客服热线，有用吗？有用。作用大吗？不大。首先信用卡中心客服只解决常规业务，如个性化分期是协议而不是常规业务，客服只启到反馈作用，至于会不会反馈到位还得根据你沟通时的话术是否逻辑清晰，基本10个申请，9个客服都让“掐”死了，正确的协商渠道是找银行消保部门，银行消保部门电话目前百度是查不到的，许多负债导师，法务公司都是依靠此电话结合专业话术协商成功，不过信息付费时代都是这样。
原因3：如果我猜的没错，大家向客服申请个性化分期时，说的名词是停息分期或者停息挂帐，并不是个性化分期还款。银行内部工作人员只认可个性化分期，你说的其他名词客服只当作不知道。其次反馈申请原因时大家应该说自己因为疫情失业没办法还款。这是错误的说法，无论有没有钱还款都说自己每月可以拿出来多少还款，只有每月具有还款能力银行才会考虑给你分期方案，不然只说没钱还。银行会觉得给你个性化分期还款方案你还不上，蒙受损失的还是银行，银行是盈利机构不适慈善机构，不让银行赚钱，就别指望让银行松口。
分析原因后大家应该协商思路比之前清晰了，下面我再说下协商个性化分期存在的利弊以及协商注意要点和协商方法：
1.停息挂账后可将账单总欠款重新分期还款，自此不会再产生利息跟违约金，及时止损，避免利滚利的情况发生。
3.办理停息挂账后，银行就不会再对持卡人进行催收了，不用再担心会被无止休的催收影响工作和生活了。
4. 停息挂账后，不用再担心还不起钱被银行起诉了，建议在办理之前最好是进行录音，以做凭证。
1.停息挂账是在信用卡逾期的情况下办理，而这个时候已经产生不良信用，在征信报告上留下了信用污点。
2.停息挂账后，在欠款未全部结清的情况下，不能再办理任何银行的信用卡，办理停息挂帐的信用卡将不能使用。此外，办理房贷、车贷等，更加是会被银行拒绝的。
了解过利弊，结合自身情况后再决定是否用这把“双刃剑”解决债务问题。
在这里也简单分享下协商个性化分期（停息挂帐）的方法及流程。
1、协商时间尽量选在逾期到账单日以后再去协商。
3、所谓的个性化其实就是银行会根据个人的具体情况，收入及自身问题，给出一个能够申请下来的还款方案。
5、不是所有人都可以谈下来停息，每个人可以根据自身情况去处理，不要极端一-般最长60期，最短也有12期
6、各家银行政策都不一样，还有不要想着打一次两次电话银行就会同意，换位思考一下，别人欠你的钱，找你协商，你觉得自己会很好说话吗?所以要不断总结不成功的原因，不断尝试，直到成功为止。(百分之99的人都会成功，没有不成功的人，只有不成功的方法)
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如果信用卡欠款额超过持卡人的还款能力，而持卡人仍然愿意还款，发卡银行可以和持卡人在平等的基础上进行谈判，并达成个性化的分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不超过五年。
(一)欠款的余额、结构和币种。
(四)持卡人不得在未清偿个性化分期还款协议的有关款项之前，向任何银行申请信用卡。
(六)其他与还款有关的事项。双方达成- -致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
准备好所有银行欠款的对账单(一定不要放网贷)，包括分期，利息，以及违约金，算一下总额， 自己做个评估最少多少期能接受(一般评估出来最少的多12期去跟银行谈)然后给银行打电话协商并录音，表明自己的主观还款意愿，阐述当前还款能力确实比较弱，无法一次性还清所有欠款，希望银行可以给做个分期。可发所有欠款对账单给银行传真(这里 一定要说， 欠款金额远远超出自己的实际收入能力)，表明分期还款的想法。部分银行可以直接协商成功，如果有的人之前一直被外包催收骚扰，这里也可以和客服要求，以后不要外包再打电话影响自己的生活，表明自己只希望和银行协商。
1、第一次电话以后，可能有的银行会无视用户诉求，所以在接电话的时候可以录音，反问是否为第三方催收，方案是否可以代表银行
2、还有的一些会打电话过来要求付诚意金然后再同意分期，一般这些都是在试探用户底线，可以不用答应。
3、如果客服一直绕圈子，或者不联系可以直接打12378(这个电话可能会比较难接听，要坚持打，里面有直接对接各个银行的消保处)大概话术:我和某某银行联系协商分期，多次拨打对方客服电话，一直没有任何回复，一直都是敷衍或者委托第三方催收，态度特别恶劣，对我的生活和家人造成了严重的影响。同时一定要表明自己诚恳的太多，以及想解决问题的意愿。希望监管机构可以出面沟通记得一定要工号，如果后续无进展，可以再次打电话追踪进度。此外还可以给银行客服投诉，同样的表达自己的意愿，银行一直没有答复，希望对方尽快和你沟通，毕竟利息违约金每天都在涨。要记得要工号并且告诉对方已经录音。
五、记得要求可以减免利息，手续费，有个参照表,协商下来以后，会签订方案，然后开始还款，记得一定不能二次违约，不然事情会更加严重。问题的关键不在于能不能协商成功，而在于能不能按最长五年来分期，这就要看口才了。
今天的分享就此结束。每个负债者所遇到的债务问题大有不同，如果你想了解处理债务的详细细节，欢迎你咨询，可以及时给你解答困惑并给出实质性建议。
大树底下好乘凉，在上岸之路有人给你实质性建议，让你事半功倍。
