随着社会的发展，保险已逐步发展成为家庭资产配置的非常重要的一环。
保险既可以转移未来风险，也是资产保值增值的利器。
1、转移风险。保险产品对人本身可能出现的生命、健康问题所带来的经济损失进行补偿，保护客户财务状况；
2、资产保全。部分保险产品有保底利率，可以在中长期保证财富安全并获得确定的预期收益，在资产配置选项中具有不可替代的作用；
3、财富传承。保险产品具备长周期特性，保额确定、保险金给付确定等特征，可助力客户进行长远的安排与规划。
1、确定性收益资产的收益率下降，财富配置目标实现难度增加。随着经济增速和利率下行，现有以低风险、固定收益类金融产品为主的家庭资产配置结构，将难以支撑获得与过去相当的较高收益目标；
2、不确定收益资产的风险上升，分散投资风险的难度增加。经济下行、资管新规、国际环境以及疫情等“黑天鹅事件”的发生，导致不确定性等增加，投资风险上升，居民在进行多元化财富配置实现规避风险的难度增大。
瑞士再保险报告指出，保险是增强经济韧性的关键因素，在经济增长放缓时更是如此：家庭和企业能够获得事故损失的财务补偿时，一个经济体抵御冲击的潜在能力也相应增强 。
在这一背景下，保险的配置价值与优势格外明显。
1、保险产品跨越利率波动周期，部分产品在保证利益之外，提供浮动收益，让客户能够在长期分享经济增长的成果；
2、保障类产品，对人本身可能出现的生命、健康问题所带来的经济损失进行补偿，实现其他金融产品所不具有的保障功能。
目前，随着国人风险意识的不断觉醒，保险态度从“要我买”逐渐过渡为“我要买”。这在今年疫情后表现得更为明显，21 世纪经济报道随机进行的 200人抽样调查显示，约 80% 的受访者表示“保险很重要”；约 56% 的受访者表示”愿意购买保险，提升个人和家庭保障”。
瑞士再保险亚洲再保险业务首席执行官及亚洲区总裁赫博山（RUSSELLHIGGINBOTHAM）表示：“通过调查结果我们可以看到，在新冠肺炎疫情肆虐的极端时刻，拥有保单是头等大事。此外我们也了解到，消费者非常注重服务以及如何便捷地获得服务。中国的保险公司似乎可以成为其他公司的楷模，他们在吸引客户方面表现尤为突出。”
但意识启蒙只是第一层，在如何买对上，国人还存在着一些误区：
误区一：保障只买医疗险。很多消费者认为普通医疗险保额高，且价格相对较低，有了医疗险就万事大吉，其实不然。医疗险只是针对医疗 / 药品费用的报销，而风险发生时，还会造成收入中断，影响生活开支、房 / 车贷、子女教育等费用，所以还需要通过重疾险做好收入补偿，保障生活轨迹不被改变。重疾险和医疗险均属于人身险中的健康险产品。通常而言，前者是一种补 偿型保险，发生重大疾病一次性给付，而后者是一种报销型保险，根据生病住院的各项花费在保额范围内进行报销。
误区二：责任近似，选便宜的。保险产品不仅是责任的简单比较，更重要的是服务品质的体现，小到日常的保全服务，大到当风险发生时，理赔的及时与顺畅，都对客户的风险防范产生至关重要的影响，需要通盘考虑。
误区三：年金等产品看眼前收益。年金等保险产品的价值在于长久稳健的收益，以“开门红”产品组合为例，购买前至少关注 3-5 年的万能账户结算情况，如果一家公司过去几年均有高而稳的结算，一方面说明公司的投资实力强、投资策略成功；另一方面，也反映出公司的经营品格与担当，未来可期。
选择保险产品不能仅买医疗险、仅选便宜的、仅看眼前收益，而应结合不同阶段的风险特性和资产状况来分析。其中，有个简单的“五对”原则可以参考：
此外，保险产品讲究“对症下药”，不同的个人 / 家庭风险状况存在差异，需要专业的风险识别技能，精准定位风险，匹配产品，形成整体方案，这种“诊断”需要专业人士的帮助。
保险兼具保障和资产配置功能。保障功能是对生命、健康等人身风险的防范，是保险产品最重要的基础，所以保险产品通常的配置逻辑是“先保障、后资产配置”，因为人保住了，才有未来资产配置功能，帮助客户实现教育、养老等远期资金的规划，通过保险资金长期稳定性，对抗经济周期的波动，达到资产配置目标。
在低利率时代，确定性收益资产的收益率下降，风险上升，财富目标收益实现难度增加，居民资产配置结构逐渐转变，一方面希望锁定长期收益，另一方面，对不确定收益资产的需求逐渐变大。
这意味着，在资产配置功能上，保险产品重点在于收益的确定性，以及多元化的有效性。随着市场利率持续走低，现有“开门红”中 “传统年金保险 + 万能保险”组合，保底收益之上提供浮动收益，是国人非常不错的选择。
因此，在进行保险产品配置时，主要从这两个方面进行考虑：一是保障类产品。包括疾病、医疗、寿险等，以其对生命、健康独特的经济损失补偿功能，仍是资产配置时所需考虑的重要组成部分；二是年金型产品。年金保险搭配万能险的组合，既提供保证利益，又能够通过万能结算利率享受长期经济发展成果，是目前进行长期资产配置的较好选择。
