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荀子云，君子生非异也，善假于物也。所以我们要善于借助外物，利用它最擅长的强项，而不是用其平庸甚至是弱项。
我们购买保险的主要原因无非有两个，一个是“穷”，另一个是“怕变穷”。所以在购买保险的时候，只要牢记买保险的初心，就不容易被套路。因为保险最擅长做的事就是风险保障，至于理财、储蓄什么的它都不在行。购买了商业年金险的，不出意外，过了几年，都会得出“保险都是骗人的”的结论。
以已停售的福临门年金险为例，可附加的保底3.5%万能账户，据说是市场上已绝版的具有足够竞争力的一款产品（换句人话，目前年金险收益还不如它）。以女性30岁，年缴费5万，缴费10年，收益演示如下：
备注：年金保险每年的收益由两个部分组合：现金价值和累计生存金。你每年收到的生存金，可以提走也可以自动转存到你的万能账户，放到万能账户中，会有保底3.5%的理财收益。4.5%和6.0收益都是不确定的，看看就好，不要太当真。
从上图中可以看出：
1） 缴费满10年的时候，如红框所示，现金价值是267152元，累计生存金是115300元，年金总收益是382452元。恩，你没看错，还没有回本的。把累计生存金都放在万能账户里，确定的万能账户收益是135263元，年金总收益是402415元，还是没有回本。
2） 到了50岁的时候，如绿框所示，现金价值是487528元，累计生存金是242130元，年金总收益是729658元。把累计生存金都放在万能账户里，确定的万能账户收益是349007元，年金总收益是836535元。
小结：
金融的三大特性是：安全性、流动性、收益性。不要过分追求安全性，而丧失了流动性和收益性。金钱是有时间价值的，20年后的50万跟现在的50万不能同日而语。业务员忽悠客户买年金险的惯用伎俩是，年金险可以作为强制储蓄，不然钱也就花掉了呀。还好我的客户都有理性的头脑，因为我们知道诗和远方很重要，眼前的生活也很重要。把钱花在健身锻炼、孩子教育、孝敬父母，谁说是一种浪费呢。
不推荐购买商业年金险的另一个原因，还有更好的养老安排。
1） 社保养老保险
社保养老保险，是唯一可以挂钩社平工资的养老产品。社平工资高了，能领导的养老金也就提高了。所以有工作的，单位会代缴养老保险，没工作的可以灵活就业的身份自主缴纳。
2） 企业年金/职业年金
企业年金/职业年金的区别是前者企业，后者事业单位。这个是单位的福利，可遇不可求。这个归人社部管理，个人和单位共同参保，缴费比例一般为1:2。
3） 以房养老
这个适合手里至少有两套房以上，把其中一套房租出去，自己搬到养老院生活。偶尔还能回自己家看看。
4） 储蓄养老
为自己设置一个专业的养老账户，专款专用，进行匹配风险厌恶程度的投资理财。目前中国的投资市场，适合老百姓稳妥的办法有：购买国债、购买货币基金、购买银行理财、定投指数基金。再高阶的理财方法就得匹配你的学习能力了。
最后引用知友毛彦伟的话结束：人的一生不是靠保险或者其他的某一种金融工具来保障的，保险只是在人生奋斗过程中对冲各种可能发生人身风险的金融工具之一。实现美好人生还需努力工作。
