医生妈妈给大家的儿童商业保险建议

小八月出生后，我加入了多个妈妈群，比如疫苗接种群、育儿群、早教群，孩子出生之后，宝妈们什么都想给小孩子最好的，奶粉、尿布、衣服、玩具、食物等等，我与她们的交流过程中，发现家长们对孩子的保险也越来越关注了，这是非常好的一个事情。

但现实的生活中，大家去买保险的时候才发现市场上的保险产品太多了，各种险种，各种价格，家长们看的眼花缭乱，保险代理人也讲的天花乱坠，家长们比来比去，很难真正理解到到保险的精髓，最后就只能简单比较价格，从而入了不少坑。

今天，我不谈我的医学过敏知识，我从医疗的角度讲讲如何为孩子合理规划保险。我们常常讲，没有最好的产品，只有最适合的产品，用在保险身上同样适用。

为什么要买保险？说说儿童的意外伤害和肿瘤的发生情况。

第一个意外伤害。我看了些文献，发现儿童的意外伤害已经成为儿童健康的头号杀手。据中国疾控中心的数据，我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，有4000万中小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院，120万正常功能受损，40万致残。

                                         儿童死亡原因

据“全球儿童安全组织”的报告，中国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害而死亡，平均每天近150名，并且，中国0至14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。

第二个肿瘤。儿童肿瘤的发病率也越来越高，根据美国癌症协会(ACS)2015年发布的《全球癌症事实与数据（第三版）》以及全国肿瘤防治研究办公室、全国肿瘤登记中心发布的数据显示，2012 年，全球有16.33万儿童发生肿瘤，8万例儿童因肿瘤死亡，84.0%的肿瘤患儿居住在发展中国家。白血病位居我国儿童肿瘤发病率和死亡率首位，与全球情况相同。按照发病率排序，排在后面的依次为中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤、来源于骨、肾、肝、甲状腺、卵巢、以及口咽的恶行肿瘤。按发病人数计算，白血病在儿童常见恶性肿瘤中占比约为 40%，即每10名罹患肿瘤的儿童中，就有4名是白血病患儿。

由此可见，儿童的意外和肿瘤发病率如此高，所以买一份保险就非常重要。

儿童肿瘤发病率

这是我今天谈的重点。我的建议是在能力允许的条件下同时购买少儿社保、意外险、重疾险、医疗险、投保人豁免。

首先社保是一定要给宝宝买的，在当地的社区委员会买，每年的9月底到12月份（具体时间到当地社区咨询），社保是国家的福利，一共有两档：180/450。一般补贴后只需要180/年，社保有报销范围和报销比例，可以报销部分医疗费用，报销上限等限制，所以仅给孩子上社保是不够的，还需要购买商业保险作为社保的补充，建议优先配置这4种：意外险、重疾险、医疗险、投保人豁免，它们互为补充。

我提到的这四种商业保险，就是宝妈们需要重点了解的。

路线安排

第一个是意外险，一般是一年交一次，交一次保一年。今年交了保今年，明年不交了则不保，价格便宜，一般150/年。一般包括意外医疗保险、意外住院津贴、意外伤残保险、意外身故保险。

注意：

1）儿童意外险保额不能太高，国家对未成年事故赔付有一定限额，0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万，所以不要“超额投保”。

2）免赔额：免赔额可以理解为起付线，是需要我们自行承担的医疗费用。例如医疗费花了600，免赔额是500，那么最高只能报销100，所以说免赔额越低越好。

意外险的建议：

1）首选1年期意外险，

2）意外身故的保额买20万就够了；

3）最好是免赔额为0。

第二个是重疾险（重大疾病险），相比意外险，重疾险的产品就比较复杂了，家长们需要多花点心思来了解。

重疾险是一旦发生重疾，则一次性给付一笔钱，这笔钱就是重疾保额，重疾治疗及后续康复费用动辄几十万，而且一旦孩子不幸患了重疾，父母至少有一方不能正常工作，所以家庭收入一定会下降，甚至出现终止，而家庭的日常开销（房贷、车贷、父母赡养等）并不会减少，所以，重疾保额至少要买30-50万，在经济条件容许的前提下，建议越高越好，毕竟孩子的重疾保险费率很低（相对于成年人来说）。

高额的重疾险保额，不但可以确保孩子接受良好治疗，其他的后续问题也能很好的得到改善。市场上的重疾险保障范围，有25种、50种、100种，甚至更多，所有的重疾险都包括了国家要求的25种常见重疾，重要的是看是否包含其他的儿童常见高发重疾。

按保障期限划分：

1）1年期：交1年保1年，价格便宜，灵活性强；但第二年可能因为产品停售而无法续保，适合预算有限的家庭优先考虑；或者已买过长期险的，也可以再买一份，给孩子提高保障。

2）长期：保障固定期限，如保障终身、保障至80岁等，费用较高，不存在产品停售无法续保的问题，经济条件允许的情况下，可以优先考虑。

重疾险的建议：

① 预算有限时，选择1年期产品；

② 预算一旦充足时，优先选择长期重疾险，一般是交20年保终身。

③ 具有轻症豁免，意思是，如果宝宝得了保险条款中的轻症或特病，可以得到一定比例的额外赔付，一般为重疾保额的20%。而且，后续保费直接免交，保险合同依旧有效，节省保费开支。建议尽量挑选有轻症豁免的产品，如果有多次轻症赔付，则更好。

④ 等待期：等待期内发生保险事故，是不能获得保险赔偿的。现在的重大疾病险等待期一般有90天、180天，等待期越短越好。

第三个是医疗险。医疗险都是1年期产品，需要每年续保。根据保额、保障范围的不同，可大体分为三类。

(1) 普通医疗险：保额1万左右，免赔额0-几百元，价格200-500元。适合头疼脑热等小病报销，不能报销自费药、进口药等。

(2) 中端医疗险：保额100-300万以上，免赔额1万，价格200-700元。优点是性价比很高，适合保障大病造成的高昂治疗费；缺点是1万以下的小病不能报销，而保险公司理赔大数据显示，大部分的住院理赔，医保报销后，剩余部分都不超过1万，所以，此类医疗险的实际赔付并不常见。

(3) 高端医疗险：保额几千万，价格1万以上，涵盖海外、私立医院，还有很多个性化的定制服务，适合经济较宽裕的家庭。

医疗险的建议：

① 等待期：等待期内发生保险事故，是不能获得保险赔偿的。市面上的医疗保险等待期一般有30天、60天、90天几种，等待期越短越好。

②免赔额：免赔额为0是优选，如果保额越高，又是0免赔额就是最好的了，如太平人寿的医无忧（注：2018年9月30日前在售）

第四个是投保人豁免。简单的理解就是，家长给孩子投保，需要额外买一份“保险中的保险”，这样一旦家长不幸患了重大疾病，甚至因疾病或意外发生身故时，孩子的重疾保险就免交余下的保费，而保障权益不变。

有了少儿社保、意外险、重疾险、医疗险、投保人豁免，儿童的基本健康保险就基本配置齐全。

我2016年初为自己买了第一份商业保险，买的重疾险和医疗险、意外险，当时大家对商业保险的关注度没有现在那么高，因为当年出差频繁，每个周末基本上都飞全国各地开会，觉得自己如果不幸遇到什么事情，还能给父母留点什么；当然还有一个原因是在医院工作，看多了因病致贫的例子，觉得商业保险还是真的十分必要。虽然我今天谈的是儿童保险的选择，但实际上保险的配置原则是先保大人，后保小孩，最应该保得是家里面收入最高的那个人。大概就是从那个时候，我花了两年的时间学习保险，对一个学霸的学习能力和自觉性你不用怀疑，是的，我居然自己去买了《保险学》教科书和《人人都该买保险》这些书籍来学习，权当课外书看，当然收获很多。起初我是为了给自己和家人做保险和理财方面的规划，到现在因为医疗工作的所见所闻，我想把自己的专业领域外的知识分享给大家。

从医生的工作，聊到保险，看起来貌似无关，是彼此没有太多牵连的两个行业，其实它们之间有很多的共同点，最核心的一点是：它们存在的原因，都是出于对生命的尊重。医生，是当生命受到威胁的时候，来拯救生命；而保险，就是当生命还没有受到威胁时，来保障生命……

参考文献：

1. 儿童肿瘤的全球流行趋势.[J]中国肿瘤临床与康复.2015,22,12:1515

2. 孙祁祥.保险学[M].北京大学出版社,2013
   

 
本文编辑：蒲西

长按扫描二维码关注

重庆过敏科曾大夫

曾丹，医学博士，重庆市人民医院过敏科主任助理，欧洲过敏症与临床免疫学协会（EAACI）青年会员、重庆市医学会过敏反应专业委员会秘书、重庆市医学会皮肤性病学专委会青年委员、重庆市医院协会信息管理专委会委员、重庆市云计算与大数据协会健康医疗专委会委员、重庆市高等医药专科学校兼职教师等。

擅长：过敏性鼻炎、过敏性哮喘、特应性皮炎、皮肤过敏（难治性荨麻疹、湿疹、敏感皮肤等）、药物过敏、食物过敏、过敏性休克等各种过敏性疾病的诊断治疗，尤其擅长国际标准化特异性免疫治疗（脱敏治疗）。

门诊时间：每周一、周三上午。