【特别推荐】美联储——美国金融市场的神秘存在
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中国开始CRS执行后，为了防止资产“裸奔”，不少人开始了新一轮的海外资产配置，美国的房产和保险成为了不少人的首选！
为什么买美国人寿保险？
保费便宜：
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。在美国、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
储蓄功能：
很多永久性的保险还有储蓄功能，一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱，若干年后保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。
财产保护、司法豁免：
美国人寿保险上的现金值享受司法豁免，不受任何官司追讨。也就是说，无论投保人发生任何不测，任何政府部门，都动不了人寿保险上的钱，而且人寿保险理赔，是免付所得税的。
财富传承：
如果是一个单独的人寿保险，保险持有人是自然人,人过世之后，身故赔偿金是算入遗产税的。2017年，美国居民或公民免税额$549万。
解决方案：
1）人寿保险的理赔，通常在60天内就可以完成，利用人寿保险金来付遗产税。
2）用成年子女作为人寿保险保单主人。
3）设立不可撤销的人寿保险信托。
另外注：美国的人寿保单对外国人是不收遗产税和收入税
美国保险怎么选？
选保险应该先选保险产品种类再选公司，美国市场的成熟造成这个市场上选择特别丰富。美国的保险产品有以下几个大类：
美国的保险产品有以下几个大类：
1、Term Life Insurance (定期人寿保险）
2、Whole Life（全险）
3、Universal Life（万能险）
4、Variable Universal Life（投资型万能险）
5、Index Universal Life （指数型万能险）
具体要怎么选择这些保险呢？我们可以看一位客户的案例
客户需求：
1、国内做了很多投资，部分投资失利亏，考虑到财富保值问题，希望多配置一些稳健型的投资产品。
2、打算生育二胎，为了应对不确定性的人生风险，提前做好部分财富传承安排。
3、希望子女未来去海外留学，因为留学的费用逐年上涨，所以提前做好外币资产安排。
配置建议：
因为客户已经做好了房产、股权和债券等产品的配置，所以我们建议通过海外保险配置，实现财富保值和传承的目的，同时应对未来子女的高额的留学费用。
首先，考虑到希望找到稳健型的投资产品，同时做好人生风险的保障，我们建议客户选择香港的保单融资，融资保单可以使客户获得大额人寿保障，实现资产保全、财富传承、税务规划等目的；保单本身具有比较高的现金价值，利用保单贷款融资的功能，可以将保单抵押给银行进而获得现金；将银行贷出的资金，投资海外市场，利用银行利率和投资收益间的利差，可以实现资本套利。
其次，因为客户在美国有房产和金融类资产，考虑到美国有遗产税，所以我们建议客户购买美国指数型万能寿险。美国的保险行业历史悠久，已经有260多年的历史，，市场发展成熟；投资收益高，过往20多年的数据显示，平均的年化收益在6-7%之间；
另外，也可以选择从一定的年龄开始，提取保单的现金价值，不超过一定额度的情况下，不会影响保额。如果急需一笔现金来支付子女在海外的学费或者生活费，也可以通过保单贷款的方式来应对。
保险配置方案：
1、2017年初赴香港以36岁太太名义配置150万美金香港人寿保单，保额900万美金，作为留给下一代的教育金和未来传承资产。同时在银行贷款2.4%，转投外币固收5%，享受海外资本市场的稳定套利。
2、2018年1月初赴美国以43岁先生名义追加150万美金美国指数型万能寿险，每年30万美金，5年缴，保额914万美金，作为海外资产跨区域配置和美国税收筹划工具。
工具介绍：
指数型万能人寿保险是万能寿险的一个改进产品，现金账户的投资收益不参照市场利率，与保险公司资产运作状况无关，而是参照美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX50三大指数，投资收益和这些指数走势挂钩，指数涨多少，收益即为多少。
同时保险公司承诺保本，就算三大指数都跌，投资收益为0%或1%，不会为负，本金不会损失。该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高回报和保本之间做到了很好的平衡，自上世纪90年代在美国本土销售，至今畅销，该产品占万能人寿保险54%市场份额，每年以超过20%速度增长。
该保险特点为：
1. 杠杆大：保额是保费的6-20倍，成本低；
2. 保本收益高：该保险不直接投资基金。指数账户回报和标准普尔500指数或者全球三大回报挂钩，20年平均年回报7%-8%，最高年回报10.5%-11%左右，保障最低年回报0%-1%，即使指数跌，本金也不亏损；
3. 随时提款贷款：现金账户可随时提款贷款，以提供身前利益（养老金、教育金、医疗金）；
4. 操作灵活：可以根据个人需要调整缴费年度，投资策略，投资比重等等；
5. 税收优惠：保险内投资增长，身故赔付、现金账户提款（低于总保费）和贷款，免美国收入税和资本利得税；
6. 免责条款少：美国人寿保险的免责条款简单，只有2年内，或者2年内骗保被发现不赔付，此外全部赔付；
7. 安全保密：美国完善的保险法体系保障美国人寿保险100%赔付。保险公司不容许破产，由州立，联邦两层特设基金托底辅助赔付。同时CRS协定生效后，各国金融机构（包括银行、保险公司、基金公司等）将自动交换账户信息，但是美国并未签署该协议，因此，放置在美国金融机构的资产信息暂时将不会被交换到其它国家。
外国人如何买美国人寿保险？
要求：
投保人必须持有效护照和签证合法进入美国
外国人必须和美国现在或未来有关联性，如家人孩子在美国，或业务，或正在办理绿卡。
在美国填写人寿保险申请表，并在美国进行身体检查（主要是抽血丶验尿及简单的心电图等），体检不收费。
必要时，投保人要提供本国的病历资料。
保费的付款方式：
要求投保人在美国银行开设支票帐户，投保人每年开支票付保费
理赔程序：
提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
若是在非美国属地死亡，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。
最后再给大家分享一个经典案例
经典案例：
杨先生32岁，事业小有成绩，希望为孩子准备教育金，计划传承给孩子一笔资产，同时为自己和太太养老准备。
建议每年投入10万美元，投入10年。核保缴费后即刻获得1049万美元人寿保险。
10年后，儿子大学每年提取4万美元，提取4年，共提取16万美元教育金，还有 1033万 美元留给太太孩子。
30年后，每年提取5万美元，提取20年，共提取100万美元作为养老医疗应急金同时准备了998万美元传承给太太孩子。
保费与保额放大比较表（标准健康 /不吸烟）（缴费期限5年期）
西方家族通常用家族信托和大额人寿保险结合，可以资产保全、风险隔离、避债、安排传承、避巨额税务，同时这些家族利用美国保险100%赔付来保证至少这部分资金一定无风险给到后代。保险的保障功能是其他投资无法替代的。美国指数型万能人寿保险是全球除了美国以外其他国家还无法提供的高质量先进产品。（来源：FO精英汇增值服务）
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转载自海外传承办公室
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