一、正确的保险观念
三个思考题：
1、买年金险是为了高收益吗？
2、买年金险确定比买房子合适吗？
3、年金险的收益能跑的过抗通货膨胀吗？
以前分析过标准普尔图，这个图只是个参考，每个家庭的情况不一样，统一的话术无异于刻舟求剑、缘木求鱼。
对于普通家庭，该不该配置年金险？该如何规划年金险？
第一个问题：鸡蛋不要放在一个篮子里，参考标准普尔图和个人风险偏好，留足日常支出，配置风险，配置保值增值，合理配置养老。
第二个问题：因家庭而异，量力而行。很多人不是没有保险意识，而是真的钱紧，年金险有强制储蓄的作用，人生有的时候短暂的累勒勒裤腰带就过去了，短痛换长期幸福。
人生应该惬意，应该不压力山大。那为什么还需要勒紧裤腰带呢？从长远看，保险还要其不可替代的功用和工具作用。
保险的本质是保障，而年金险的本质不是保障，它的功用体现在其方面：
例如：强制储蓄功能
很多人都听过这个比喻，抽烟的人一辈子可能不止抽一辆宝马，喝酒的人一辈子可能不只喝一套房子，不吸烟不喝酒的话，也未必会多出一套房子或一辆宝马。工资不停地涨，但银行存款不见涨，但父母赡养，子女教育，健康支出等消费的需求是刚性的，这些还是巨额开销。不是收入特别高的普通家庭，想长期提前为这些巨额开销存下钱，是很难得的。
平时生活中也有很多可有可无的支出，不是特别重要的支出，保险的强制储蓄功能，会让人不得不把一些钱挤出来，存下来。试想一下，如果这些钱不通过强制储蓄，真的能留下来？琐碎的人际交往和不理性消费等等，从长远看，怎么做更有意义呢？
在这个网购疯狂和支付便捷的时代，花钱如流水般舒畅。当我们老了，没赚钱能力的时候，又没有积蓄，人生情何以堪？
除此以外，还有其他功能，如资产隔离，资产保全，定向传承，保单贷款等等功能。在这里不一一展开论述了。
年金险不谈意义与功用真的有点本末倒置，说比买房子合适更是胡说八道，不用退回到10年用铁的事实打脸，就是未来，那么牛的经济大师们都说不准的事，就别乱蒙了。说炒股赔的，更是yy，没见过世面，证券市场是个很专业的市场，平时凭自己见过几个屌丝小股民就妄言炒股如何如何就是肤浅。小编不是愤青，世界很大，自己不熟悉的领域不要妄言，也不要坐井观天，保险人能把保险的意义和原理搞明白已经很厉害了，未来的保险行业光靠被话术，学习异议处理技巧，不学无术，靠辩论卖保险，90后崛起加上互联网信息的发达，客户真的难“骗”了。
二、选择年金险秘诀
知道了为什么买年金险之后，那买年金险有什么技巧呢？
以后，各家年金险乱花渐入迷人眼，生存金给付的时间、保额、给付基数、比例方式等等五花八门。普通消费者该如何选择适合自己的年金险呢？
有这么几个关键点需要关注：产品责任、身故金、投保人豁免、万能金保底利率、有关分红比例、保额等。
年金险虽然跟重疾险区别很大，但保额也很重要。同样交费选择保额高的，不好判断时，尽量将其它项固定，然后比较保额。这是一个参考指标，买年金险不是简单的看给钱多少，要综合考虑，选适合自己的。
，目前的年金险市场发生了很大变化。各家保险公司陆续推出了新的理财保险产品。下面选取平安人寿玺越人生、华夏人寿华夏红等7家年金险做个简单的对比：
三、7家公司年金险对比分析
1、平安人寿玺越人生少儿版
0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。选60岁领祝寿金，对应的保额是4054.33元。
看玺越人生的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再来看看分红的条款。
分红条款明确写着可分配盈余进行分红，红利是不保证的。
意思就是说保险公司要根据经营的实际情况（赚了利润，再经过公司一系列的开支，经股东同意后的可以分配给客户的一部分利润）再进行平均分配。这部分红利可能有，也可能没有。
再看所搭配的聚财宝（万能账户）的保底利率条款（如下图）
这个保证利率1.75%写得很小很小（你懂的），并且说明了保证利率之上的投资收益是不确定的。
看了这条款心里是不是有一种拔凉拔凉的感觉！根据这条款用脚趾头算都算不出能达到广告说（chui）的那么高啊！
没错，这就是真相！！！你打算还抢购吗？
有人会说现在的利率都能达到5.0%，分红也有可能达到5.0%，但谁能保证一直有5.0%呢？保险公司自己都不敢保证，才把合同写得这么谨慎，难道一个小小的代理人就能保证了？？？客户买的是白纸黑字的保险合同，不是买的一堆无法保证的空话套话！！！
2、中国人寿盛世御享
同样是0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。保险期间20年，对应的保额是1764元。
看盛世御享的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再看所搭配的（万能账户）的保底利率条款（如下图）
根据条款同样达不到广告宣传的效果！！！
3、太平洋聚宝盆
同样是0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。保险期间终身，对应的保额是3330元。
看聚宝盆的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再来看看分红的条款。
再看所搭配的（万能账户）的保底利率条款（如下图）
根据条款同样达不到广告宣传的效果！！！
4、新华保险美利金生
同样是0岁男孩，每年交3万，交5年（不能3年交），共15万元。保险期间终身，对应的保额是13000元。
看福享金生的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再来看看分红的条款。
再看所搭配的天利年金保险（万能账户）的保底利率条款（如下图）
根据条款同样达不到广告宣传的效果！！！
5、泰康人寿鑫福年金
同样是0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。保险期间终身，对应的保额是4950元。
看鑫福年金的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再来看看分红的条款。
再看所搭配的鑫账户（万能账户）的保底利率条款（如下图）
根据条款同样达不到广告宣传的效果！！！
6、中国太平卓越至尊
同样是0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。保险期间终身，对应的保额是5799.34元。
看卓越至尊的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再来看看分红的条款。
再看所搭配的富贵金账户（万能账户）的保底利率条款（如下图）
根据条款同样达不到广告宣传的效果！！！
7、华夏人寿华夏红（经代）
同样是0岁男孩，每年交3万，交3年，共9万元。保险期间终身，对应的保额是14550元。
看华夏红的保险责任（如下图）
由此可以算出固定返还的规则
再看所搭配的金管家F款（万能账户）的保底利率是3.0%
可以看出，带有分红的年金险水分多，合同里都是写的红利不确定，这就导致了这类保险的广告可以吹上了天。
买保险本就是要买确定的，不确定的保险不保险。要买写进合同的保底利率高的才最可靠。
买年金险要好找数学好的仔细算算，最好找做会计的算一算。
买保险还是货比多家好。买保险找熟人不一定真靠得住，必须找专业的人才真正保险。
注：一、以上内容部分来源于金保门，不代表本公众号观点。
二、各家都有其优势，个人倾向于只比华夏好一点点的天安欢乐颂，有表有真相。
附：平安、太平、人保、君康、华夏、天安六家年金险对比表
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