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上一篇文章，猛犸给大家介绍了一款五年期的百万医疗险—复星联合乐享一生。
百万医疗险作为社保医疗的补充，这几年来的接受度越来越高，是互联网保险中最网红的保险产品。
许多步入职场的90后，一边熬夜，一边喝养生茶；一边焦虑，一边买百万医疗险来抵御焦虑。
有数据表明：90后在保险接受度上要高于其他年龄段，而且更易接受互联网保险理念，也更喜欢通过各种渠道的了解后，去选择自己更认可的保险。
也有年轻的朋友会在后台问猛犸，医疗险拿走了大病花销的担忧，那要是生了病，这两三年不能工作，生活和调养支出怎么办？刚工作不久，有没有性价比高的重疾险可以覆盖这块的风险？
带着这个问题：我们测评一下复星联合健康保险公司旗下的重疾矩阵
【终身重疾多次赔付】——复星联合小保倍重大疾病保险
【终身重疾单次赔付】——复星联合康乐一生A
【终身重疾单次赔付】——复星联合康乐一生B
【消费型重疾】——复星联合康乐一生C
01【产品对比】
02【保障责任分析】
1、重疾保障：
复星小保倍是重疾多次赔付的产品。主要亮点是：分A/B两组，赔2次，间隔期1年；恶性肿瘤3次赔付，间隔期3年。
什么意思呢？
1）如果被保险人罹患A组的恶性肿瘤获得理赔50万保额，A组保障责任终止。剩余的保障责任还有：
B组保障责任1次（B组高发重疾有：急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）；
两次恶性肿瘤（新发、复发、转移、持续）赔付的责任，间隔3年。
2）如果被保险人罹患B组的重疾获得理赔50万保额，B组保障责任终止。剩余的保障责任还有：
A组保障责任1次（A组高发重疾有：恶性肿瘤、终末期肾病、器官移植等）；
两次恶性肿瘤（新发、复发、转移、持续）赔付的责任，间隔3年。
小结：小保倍拥有重疾2次赔付，恶性肿瘤可以3次赔付的优势，在如今多次赔付重疾占主流的情况下，小保倍的保障责任也是占有领先地位的。
至于有些朋友还会有的困惑：多次赔付有必要吗？得1次大病后，还会有第2次，第3次？这样的概率得多小啊，人生得多悲催啊！
猛犸这次不讲大道理了，给大家看看下面这个图片
这是一个患甲状腺癌的年轻女性，在平安获得理赔后，还想再买保险的案例。
这说明：
1、这位女士保险意识很好，获得了理赔；
2、遗憾的是，当时买的是单次赔付的产品，理赔后合同终止。想再拥有保障几乎是不可能的事。
这就是重疾多次赔付的意义。不需要赔很多次，只要多1次保障的机会就好。
康乐一生A/康乐一生B/康乐一生C都是重疾赔1次，赔付1次后合同终止。
康乐一生A费率要高一些，原因在于它的特定疾病额外多赔付了50%；特定疾病包括恶性肿瘤（乳腺癌、甲状腺癌除外）、重大器官移植和造血干细胞移植术。
2、轻症保障
小保倍和康乐一生C罹患轻症额外赔付保额的30%，康乐一生A/B额外赔付20%；均是不分组赔3次。
都是被保险人自带轻症豁免，如果缴费期间内罹患轻症，剩余的保费不用再交，剩余的保障责任依然有效。
相对来讲，小保倍和康乐一生C轻症赔付额度相对高一些。
3、身故保障
小保倍、康乐一生A/B都是终身重疾产品，18周岁以后身故赔付基本保额。
区别在于18周岁前：
康乐一生A/B18周岁前身故，退还保费。这也是所有保险公司终身重疾险的通用规则，有些公司是退还2倍的保费。
小保倍有些不同，。
？
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人不满10周岁的，保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
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如果出现未成年人身故，小保倍的赔付额度会高很多。
康乐一生C是消费型重疾，所有没有身故责任。身故时是退还合同的现金价值。
4、其他责任
康乐一生A相对于其他3款产品讲多一项保障责任：长期失能护理
被保险人在保险期间内因意外原因，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最 后复效）之日起 180 天后因非意外的原因，经双方约定的医疗或鉴定机构鉴定确 认，被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动10中 的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的，则本公司将给付长期失能护理保险金
长期失能护理保险金每月给付1次，连续给付10年，共计120次。每次给付金额为本合同基本保险金额的1/120。
这项责任在国内的重疾险来讲还不多见，仅有几款有这个责任。但实际上，在美国居民保险中，没有重疾险的概念，而长期失能护理险是主要险种。
长期失能护理的设计初衷就是：当个体出现失能风险，生活不能自理时，能否有按月支出，长期不断的资金来支付护理费用。
按月给付可以保障专款专用，长期保障。防止道德风险的发生。比如：家人一次性拿到理赔款后对被保险人不管不顾。
那这个保障责任到底重不重要？猛犸以为，10年按月给付保证了专款专用，但如果只按基本保额每月1/120给付的话，对被保险人来讲也不一定完全合适，道理大家都懂的。如果给付的基数按照基本保额有一定的溢价的话，倒还是可以接受的。
03【横向对比】
前面介绍了复星联合系列重疾险产品，对不同类型的产品有一定了解后，那我们还有的疑惑就是，在同类型产品中，复星联合的费率到底怎么样呢？下面我们逐个对比，简要分析一下。
1、【终身重疾单次赔付横向对比】
从上面对比来看，平安人寿的主打产品比复星联合健康康乐一生B保费超出了50%，换句话说：如果交相同保费的话，平安福50万保额，复星联合就75万保额。
出现理赔时，75万还是50万，哪个更合适？
2、【终身重疾多次赔付横向对比】
也有人说平安福2018恶性肿瘤也可以多次赔付。确实可以，平安福附加恶性肿瘤后可以3次赔付。那咱们用小保倍横向对比一下：
结论也非常明显：我们需要花费更多的钱去买品牌溢价，还是用同样的钱买更多的保额？各自心里有自己的评判。
如果说咱不能光比价格，咱还得看条款责任，猛犸就说说最重要的要点：
1）、平安福2018癌症多次赔付间隔期5年，小保倍间隔期3年。哪一个更优，一目了然。
2）、平安福2018必须是首次罹患恶性肿瘤，才有能激活5年后复发、转移获得理赔的可能。小保倍如果先罹患B组类重疾后，再患恶性肿瘤，还是有多次赔付的责任。
3、【消费型重疾横向对比】
对比3款消费型重疾的保费，均是不带身故责任，重疾单次赔付的产品。费率也很接近。想买消费型重疾的客户可以根据自身对公司的偏爱度、各公司的核保差异等因素，综合考虑选择产品。
04【投保建议】
可以看出：复星联合健康保险公司作为一个新成立的生力军，在专注的健康险领域开发出多层次，满足不同需求客户的产品。值得关注和购买。
投保建议：
1、如果家庭里有过癌症患者的经历，推荐购买可恶性肿瘤多次赔付的小保倍重大疾病保险。
小保倍作为一款公司想抢占市场的产品，保障责任全面，费率的确做到了极致（和单次赔付的康乐一生B相差无几）。这种便宜的事儿，作为吃瓜群众来讲不占白不占。
2、刚步入职场的年轻人，预算有限，可以考虑购买康乐一生C这类消费型重疾作为过渡。或者小保倍和康乐一生C搭配购买，降低预算。
毕竟先拥有一份保障总比一边熬夜一边和养生茶来的安心得多。
3、如果仍然坚持多次赔付没有必要，康乐一生B也会是不错的选择。
产品对比是一把双刃剑！
如果不对比，就像猛犸购买人生第1张保单时盲目，以为保险公司One world,One dream（我们都一样），其实不一样。
如果对比吧，市场产品又太多，乱花渐入迷人眼，选择困难症又犯了。
下篇文章，猛犸想写写：产品对比的几大误区和如何正确的选择产品？
欢迎进一步的沟通和交流。
打破保险信息的不对称
为不同需求的客户提供更契合的保险规划