投保书又称“投保单”，是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约，通常由保险公司事先准备、具有统一格式的书据，投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险公司决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保书虽非正式合同文本，但一经保险公司接受后，即成为保险合同的一部分。如填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。
一般来说，投保书主要包含3大部分：1.基本资料：包括投保人与被保险人的姓名、身份证号码、受益人姓名、保费垫缴方式等；2.告知事项：包括被保险人职业、身高体重及健康状况等；3.声明事项：投保人或被保险人的授权及同意事项。填写投保书必须亲自签名，避免签名后交给业务员填写，若被保险人未成年，须法定监护人签名。
1投保人
指对保险标的（被保险人）具有保险利益，向保险公司申请订立保险契约，并负有交付保险费义务的人。
投保人的权力：1、指定各类保险金的受益人；2、申请契约变更；3、申请保单贷款；4、终止契约。
投保人的义务：1、缴纳保险费；2、被保险人职业变更与保险事故发生之通知；3、告知义务。
2被保险人
是指保险事故发生时，若遭受损害，则有权利享有赔偿请求权的人。通常投保人与被保险人为同一人，但也可以是不同的人。不过若不是同一人，则投保人与被保险人必须具有保险利益，才能向保险公司投保。依据保险法规定，投保人对于下列各人之生命或身体，具有保险利益：
1.本人或其家属，例如：父亲为子女投保。
2.生活费或教育费所仰给之人。
3.债务人，例如：债权人为债务人投保。
4.为本人管理财产或利益之人。
3受益人
指被保险人或投保人约定享有赔偿请求权的人，因此投保人或被保险人都可以是受益人，也就是当被保险人发生事故时，可依保险合同规定，受领保险公司所给付的保险金。一般来说，受益人可区分3种：
1.为“指定”：也就是由投保人在投保书上指定受益人；
2.为“约定”：即合同约定受益人为特定人，例如住院医疗险或残废保险金，就是采用约定被保险人本人为受益人；
3.为“法定”：指未指定或约定受益人时，即由法定继承人领取保险金，但要注意的是，若未在投保书上指定法定继承人为受益人，则到时领取的保险金将会被课征遗产税。
“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内（某些特定人群、渠道销售的产品有15天甚至更长时间），如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。通俗讲就是反悔期。
犹豫期内必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。
所谓的观察也称为免赔期间，是指保险合同生效之日，经过一段期间后，保险公司才开始负给付责任，这段保险合同生效之日，到保险公司给付开始的截止的期间，就是等待期间，故又称为“免责期间”。
观察期是一般用在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，首次投保时保单中常规定一个等待期或观察期，普通住院类医疗保险观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天，甚至一年。
被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司不予承担赔偿责任。等待期或观察期结束后，保险责任才正式生效。这也是保险公司一种简单的规避有些人带病投保，保护大多数客户利益的方式。
保险责任是指人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险公司承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。而除外责任，是指保险合同中规定保险公司不负给付保险责任的范围，一般在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。所以，什么应属于保险责任，什么不属于责任免除，就一清二楚了。
当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险公司就要负责给付保险金。消费者在购买保险时，一定要看清保险合同约定的除外责任范围。
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，以保障客户的权益。
保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，受到普遍欢迎。目前不少保险公司推出的养老险、终身险、两全险也也有豁免功能。保单附加了保费豁免功能，避免比如失业、伤残等带来的经济困难，保费免交，保单保障仍有效，现金利益的领取依然有效。因此，保费豁免相当于为保单再加一份保险，是一种人性化的功能。各家保险公司的豁免规定各有不同，购买前仔细看清楚。
保险公司收了保险费后，为了准备将来发生保险事故时，能够履行给付保险金的责任，因此必须准备一笔未来要支付保险金的钱。对保户来说，等于将钱暂时存放在保险公司，所以保户是有权利向保险公司借这笔钱出来运用，这就是保单贷款。
客户向保险公司申请贷款时，可享有免抵押、免担保、手续简便且拨款迅速等好处。可以贷款的保单的前提是具有现金价值，保单贷款的利率大体上会比银行贷款的利率持平或更低一些，加上分红类产品贷款时，不影响分红收益。等于降低了贷款的成本。
在国外一些发达国家和地区，消费者购买保险可以抵缴个人所得税，在投保人每年申报所得税时，可将保险费列入扣除项目，扣除一定的额度。我国个税递延型商业健康险已经开始实施，养老险也在计划中。你买保险，国家减税已经成为基本国策。
不过，有钱人买保险着重的是保险给付不用扣缴遗产税。保险法规定：保险金额约定于被保险人死亡时给付其所指定的受益人者，其金额不得作为被保险人的遗产。这就是为什么许多有钱人会买高额保单的原因，可以预防在遗产税出台之时，仍顺利将遗产移转至下一代身上。
《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，买保险时有指定受益人的话，就算投保人宣告破产时，债权人都不得对保险金主张有支配权，只有受益人才能动用这笔保险金，所以保险可说是对抗企业经营破产风险的有力法宝。
另按照保险法第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赠给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但是，如果没有指定受益人、受益人死亡或只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，可用以偿还债务。当然保险避税，并非一两条法律就能概括，需要专业的配置才能凸显功用。
1分红保单
寿险公司在设计商品时，以较保守的假设来计算保费，之后再以提供红利给付的方式，让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配，此种保单就叫做“分红保单”。
红利的产生方式主要来自3方面：1、“死差益”，保险公司实际理赔较预定死亡率低时，就会产生死差红利；2、“利差益”，保险公司投资绩效较预定利率为高时，就会产生利差红利；3、“费差益”，保险公司营运效率提升，使营业费用较预定低时，就会产生费差红利。
分红保单可分为“美式”与“英式”分红保单。美式分红是把红利作为多买保额的费用，英式分红是直接拿红利购买保险，并以复利计算方式增加保额，因此投保人在投保前就须决定将来领取红利的方式。
2不分红保单
保险公司不提供红利给付，保单享有较低廉的保费，保险公司经营绩效的好坏不影响对保户的保证，适合财务观念较保守的族群。
投资型保险是一种新型的保险，与传统保险不同之处在于投保人所缴交的保费除了基本保障之外，部分金额将拿来购买共同基金。而这部分投资的钱会有一个独立的分离账户，不受保险公司运营绩效所影响，而保险公司也不再提供保障利率与最低的现金价值，由保户来面对分离账户的投资风险。
总而言之，投资型保险就是“保障”加“投资”，保障部分是采用定期保险的费率，保险成本随着被保险人的年纪而增加，而投资部分则通过分离账户连结多支共同基金投资。在国内，投资型主要指分红保险、万能保险和投资连结保险。
保单预定利率，是指保险公司取得客户的资金成本后，拿来投资时可预计可得到的报酬率。不过这笔保险金要拿来投资之前，必须先扣除“预定死亡率”与“预定营业费率”后，剩下的钱才是真正放在保险公司的本金，因此，保单的预定利率往往会比银行定存的基准利率高，但这不表示保单的实质利率比较高。预定利率越高，应缴保费越少，但不可误以为预定利率等同于投资报酬率。
一般人以为只要是死得很意外，就可以领取意外险的理赔金，其实不然。保险法规定：“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”实务上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡，往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上，却因此撞到头部而死亡，看似死得很意外，但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害，所以无法领到意外险的保险给付。
如果客户退保时，其所缴交的保险费已累计达有保单价值准备金时，保险公司就要支付退保金。一般来说，传统型的终身寿险如果投保期限不到10年的话，解约金往往会小于保单价值准备金；但未满1年的话，保单没有价值准备金，因此也没有退保金；换句话说，如果只缴一年就解约的话，保户基本上就白白损失先前所缴的保费。
另外，在缴费期间，退保金会少于身故保险金，但在缴费期满之后，因保单价值准备金继续滚存，时间一久会使退保金高于身故保险金。需要注意的是，并不是所有险种都会有退保金，长期性的健康险，如终身医疗险与癌症险，大部分是没有退保金的。
保险金额是保险公司愿意承保的金额，简称“保额”，而投保金额则是要保人希望买到的保险金额，对保险公司来说，要保人希望买到的保额不一定就是保险金额，如果被保险人的身体状况不是标准体，那么保险公司将会削减保额来承保，因为削减后的金额才是保险金额。
文章转自：保险论坛