亲爱的客户朋友们，大家晚上好！欢迎大家来到保险大讲堂第40期，我们今天谈一谈赔偿的问题：已经从第三者获得了赔偿，商业保险还可以再继续理赔吗？这个问题，在现实的生活当中很容易遇到，也很常见。就是一旦这件事情，涉及到当事人三方，那么，已经从第三者那边获得赔偿，比如说，发生了一起交通事故，这起交通事故，肯定是有责任方的，那这个交通事故，导致我们住院，花了很多的医药费，那么通常我们是要求第三者对我们进行补偿，就是被伤害人向肇事者去索取补偿，那在这种情况下，如果我们得到了补偿、私了解决了一些问题，那么，我们还可不可以向保险公司去提起医疗保险的一个理赔呢？我相信这个问题在现实生活中，大家都会遇到过。不仅仅是意外事故，一些疾病导致的伤残也可能出现这样的问题，比如说医疗事故。一个人在医院当中发生了医疗事故，导致全残或者失能，比如说，一个人跌倒了，去医院里面治疗，打麻药给打残了，那么，像这种情况下，如果这个受伤害人向保险公司提起重大疾病保险的理赔，他到底还能不能得到相应的赔偿呢？我们上面两个案例讲的都是有第三方，前一个第三方是个人，第二个案例里面的第三方是医院，那发生这两种情况，我们的商业保险，医疗险和重疾险到底能不能得到进一步的理赔呢？
《保险法》第46条《人身保险保险人代位追偿的禁止》规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”这句话是什么意思呢？如果翻译过来通俗一些讲就是：如果在有第三者的一个事故当中，受到了伤害，即使你获得了赔偿，仍然可以通过保险来向保险公司进行索赔。 那么，这段话里面，它是把向保险公司的赔偿放在前面，向第三者请求赔偿放在后面，并列的关系，两者都是一样的。也就是说，在现实的生活当中，人身保险的保障方面，实际上是没有上限的，它是一个生命价值的概念，是对人的生命权、生存权利的尊重，它不像财产保险有个基本标的的上限，所以，受到伤害之后，从多方获得的补偿，都是有情可原，有法可依的，所以这个基本的原则大家要清楚。
那你说：“不对呀！余老师，医疗保险是有补偿原则的呀！”就是说，如果发生了这个事故，从一家保险公司获得了相应的理赔，还能不能从另外一家保险公司进行重复报销呢？这是两回事。因为同样都是保险公司的理赔，它就会出现一个费用不能够超过实际花销的部分。这种处理的方式，实际上是处于一种框架之内，这种框架叫相同的法律关系。
什么叫相同的法律关系呀？就是对于一个客户来讲，保险这个行业，保险公司就叫保险人，保险人和我们当事人之间，就是各家保险人，对我们来讲都是一个相同的法律关系，那么，在这种框架之下，它医疗费用的补偿，就存在一个上限的问题，就是我们实际花销的部分。
当然，对于大病保险大家已经很熟悉，很了解了。因为重大疾病保险，它是一种赔付的原则，它是费用给付的原则，它不是一种报销性质的，那么，在多家保险公司都可以同时获得理赔。所以，在现实生活当中，大家就不用特别担心这个问题，无论我们是受伤导致了死亡、残疾或者疾病，被人刀砍，被人追杀，都没有问题，都是可以一边私了获得第三者之间的赔偿，另外，如果有购买商业保险，还可以获得第二份理赔。所以，在这个问题上面，大家一定要特别的清楚。
所以，保险是非常人性化的，它的基本前提就是人的生命权，它是没有任何上限的。
那么，在现实的保险规划当中，我们就一定要特别注意这种类型保险的一种配置，当然这个期间，要特别关注未成年人保障的上限问题。像我们讲了人身保险里面的死亡，特别是未成年人的死亡，它有保额限制，在同一个当事人，同一个理赔关系当中，它也是受到明确限制的。最近全国各地的学校，都在进行统计，每一个学生在多家保险公司购买的死亡额度的保险，来做这方面的摸底调查，这个也是在为我们客户自身的学平险、重大疾病保险方面的配置，能起到一个非常关键的提示作用。
在未成年人死亡额度的限度范围之内，我们要配置合理的保险，重大疾病保险的赔偿额度，在未成年人未成年之前，返还的几乎都是保费，只有在成年以后赔偿的才是给付保额。也就是说，在他未成年之前，如果发生了这些事故的话，我们刚才讲的有第三者伤害的事故的话，你通过保险这边，是不可能获得更多赔偿的，顶多就是返还我们所交的保费，那更多的赔偿，可能就是需要通过向第三者进行索赔，可能是需要法律，然后走司法的程序，来获得更多的补偿。所以在未成年人死亡额度的设计规划过程当中，也是一定要注意这样一个核心的要点和自身的权力。
那我们今天这个话题非常简单，大家明确记住一点就可以了，所有的人身保险，拥有了之后，你都有终级的权力去向保险公司索赔，无论之前你有没有向第三者索赔，你都可以向保险公司提出理赔。当然，不同的产品要区别对待，如果是未成年人的死亡保险的话，那么，你也不能够苛求保险公司给你更多的理赔，顶多是超过一定限额之后的产品，它就是返还你的保费了，这方面大家清楚就可以了。
我们今天的话题就到这里，下周同一时间，我们再见！
余春娟
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